Come la Federal Reserve raggruppa le voci
La Survey of Consumer Finances calcola il patrimonio netto come attività totali meno debiti totali. Il suo diagramma pubblicato divide le attività in attività finanziarie, come conti e investimenti, e attività non finanziarie, come veicoli, case e imprese. I debiti sono suddivisi per tipo, dai mutui alle carte di credito.
Checklist delle attività finanziarie
| Voce | Valore da usare |
|---|---|
| Conti correnti, di risparmio e del mercato monetario | Saldo alla data scelta |
| Certificati di deposito e buoni di risparmio | Valore attuale |
| Azioni, obbligazioni e fondi d’investimento | Valore di mercato |
| Conti previdenziali, come un 401(k) (piano pensionistico aziendale USA) o un IRA (conto previdenziale individuale USA) | Saldo dell’estratto conto, al lordo delle imposte |
| Valore di riscatto dell’assicurazione vita | Il valore di riscatto, non il capitale assicurato in caso di morte |
| Crediti verso altri | Solo ciò che ti aspetti di ricevere davvero |
Checklist delle attività non finanziarie
| Voce | Valore da usare |
|---|---|
| Abitazione principale | Valore di vendita realistico, con il mutuo come debito |
| Altri immobili, come una casa in affitto o un terreno | Valore di vendita realistico |
| Auto e altri veicoli | Valore di rivendita |
| Quota di un’impresa privata | Una stima prudente di quanto potresti ricavare dalla tua quota |
| Gioielli, opere d’arte e collezioni | Solo oggetti con un chiaro valore di rivendita |
Checklist dei debiti
- Capitale residuo del mutuo, più eventuali prestiti o linee di credito garantiti dalla casa.
- Finanziamenti per auto e altri veicoli.
- Prestiti studenteschi, compresi quelli in sospensione.
- Saldi delle carte di credito, anche se li saldi ogni mese.
- Prestiti personali, prestiti dai familiari e piani «compra ora, paga dopo».
- Scoperti di conto, imposte non pagate e spese mediche.
Cosa lasciare fuori
- Il reddito futuro, come lo stipendio dell’anno prossimo. Il patrimonio netto è un saldo di oggi. Vedi patrimonio netto e reddito.
- Gli oggetti di uso quotidiano come mobili e vestiti, che raramente si rivendono a molto.
- Il capitale di una polizza vita temporanea, che non ha valore di riscatto finché sei in vita.
- I fidi e i plafond. Un limite di credito inutilizzato non è né un’attività né un debito.
Alcune voci, come una pensione che paga un reddito fisso in vecchiaia, sono difficili da valutare. Molte persone le elencano a parte anziché tirare a indovinare. Qualunque cosa tu scelga, metti la regola per iscritto e applicala ogni volta.
Una volta pronta la lista, segui i cinque passi di come calcolare il patrimonio netto e fai attenzione a contare la casa una sola volta, come spiegato in il patrimonio netto include l’equity della casa?.
Domande frequenti
I conti previdenziali contano anche se non posso ancora toccarli?
Sì. Fanno parte del patrimonio netto totale. Restano fuori dal patrimonio netto liquido, che misura ciò che potresti raggiungere in fretta.
Devo sottrarre le imposte dal saldo previdenziale?
L’approccio standard usa il saldo al lordo delle imposte. Se preferisci una cifra al netto, applica sempre la stessa regola e indicala chiaramente.
Fonti
- Federal Reserve Board, SCF net worth flowchart: le categorie di attività e debiti usate nell’indagine.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025.
Solo informazioni a scopo educativo, non una consulenza finanziaria personale.