Как группирует Федеральная резервная система
Обследование потребительских финансов рассчитывает чистый капитал как общие активы минус общие долги. Опубликованная схема делит активы на финансовые активы, такие как счета и инвестиции, и нефинансовые активы, такие как транспорт, жильё и бизнес. Долги делятся по типам — от ипотеки до кредитных карт.
Чек-лист финансовых активов
| Позиция | Какую стоимость брать |
|---|---|
| Текущие, сберегательные счета и счета денежного рынка | Остаток на выбранную дату |
| Депозитные сертификаты и сберегательные облигации | Текущая стоимость |
| Акции, облигации и инвестиционные фонды | Рыночная стоимость |
| Пенсионные счета, такие как 401(k) или IRA (американские пенсионные счета с налоговыми льготами) | Остаток по выписке, до налогов |
| Выкупная стоимость страхования жизни | Выкупная сумма, а не страховая выплата в случае смерти |
| Деньги, которые вам должны | Только то, что вы ожидаете получить обратно |
Чек-лист нефинансовых активов
| Позиция | Какую стоимость брать |
|---|---|
| Основное жильё | Реалистичная цена продажи, а ипотека — как долг |
| Другая недвижимость, например сдаваемая в аренду или земля | Реалистичная цена продажи |
| Автомобили и другой транспорт | Цена перепродажи |
| Доля в частном бизнесе | Осторожная оценка того, за сколько можно продать вашу долю |
| Украшения, предметы искусства и коллекции | Только предметы с понятной ценой перепродажи |
Чек-лист долгов
- Основной долг по ипотеке, а также любой кредит под залог жилья или кредитная линия.
- Автокредиты и кредиты на другой транспорт.
- Студенческие кредиты, включая отсроченные.
- Остатки по кредитным картам, даже если вы гасите их каждый месяц.
- Потребительские кредиты, займы у родственников и рассрочки «купи сейчас — плати потом».
- Овердрафты, неуплаченные налоги и медицинские счета.
Что не учитывать
- Будущий доход, например зарплату следующего года. Чистый капитал — это баланс на сегодня. См. чистый капитал и доход.
- Повседневные вещи, такие как мебель и одежда, которые редко удаётся дорого продать.
- Страховую выплату по срочному страхованию жизни, у которого нет выкупной стоимости, пока вы живы.
- Кредитные лимиты. Неиспользованный лимит — ни актив, ни долг.
Некоторые позиции, например пенсию с фиксированным доходом на пенсии, сложно оценить. Многие указывают их отдельно, а не гадают. Что бы вы ни выбрали, запишите правило и применяйте его каждый раз.
Составив список, выполните пять шагов из статьи как рассчитать чистый капитал и следите, чтобы жильё учитывалось только один раз, как объясняется в статье включает ли чистый капитал собственный капитал в жилье.
Вопросы, которые задают люди
Учитываются ли пенсионные счета, если я пока не могу ими пользоваться?
Да. Они входят в общий чистый капитал. Их не включают в ликвидный чистый капитал, который измеряет то, до чего можно быстро добраться.
Нужно ли вычитать налог из пенсионного остатка?
Стандартный подход использует остаток до налогов. Если вы предпочитаете цифру после налогов, применяйте одно и то же правило каждый раз и подписывайте её.
Источники
- Federal Reserve Board, SCF net worth flowchart: категории активов и долгов, используемые в обследовании.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025.
Только образовательная информация, а не персональная финансовая консультация.