Cómo lo agrupa la Reserva Federal
La Encuesta de Finanzas del Consumidor calcula el patrimonio neto como activos totales menos deudas totales. Su diagrama publicado divide los activos en activos financieros, como cuentas e inversiones, y activos no financieros, como vehículos, viviendas y negocios. Las deudas se dividen por tipo, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.
Lista de activos financieros
| Elemento | Valor a usar |
|---|---|
| Cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario | Saldo en la fecha que elijas |
| Depósitos a plazo y bonos de ahorro | Valor actual |
| Acciones, bonos y fondos de inversión | Valor de mercado |
| Cuentas de jubilación, como un 401(k) o una IRA (planes de jubilación de EE. UU.) | Saldo del extracto, antes de impuestos |
| Valor de rescate de un seguro de vida | El valor de rescate, no la prestación por fallecimiento |
| Dinero que te deben | Solo lo que esperas que te devuelvan |
Lista de activos no financieros
| Elemento | Valor a usar |
|---|---|
| Vivienda principal | Valor de venta realista, con la hipoteca como deuda |
| Otros inmuebles, como una vivienda en alquiler o un terreno | Valor de venta realista |
| Coches y otros vehículos | Valor de reventa |
| Participación en un negocio privado | Una estimación prudente de lo que podrías obtener por tu parte |
| Joyas, arte y colecciones | Solo objetos con un valor de reventa claro |
Lista de deudas
- Capital pendiente de la hipoteca, más cualquier préstamo o línea de crédito sobre la vivienda.
- Préstamos para el coche y otros vehículos.
- Préstamos de estudios, incluidos los que estén en periodo de aplazamiento.
- Saldos de tarjetas de crédito, aunque los pagues cada mes.
- Préstamos personales, préstamos de familiares y planes de «compra ahora, paga después».
- Descubiertos, impuestos pendientes y facturas médicas.
Qué dejar fuera
- Ingresos futuros, como el salario del año que viene. El patrimonio neto es un saldo de hoy. Consulta patrimonio neto frente a ingresos.
- Objetos cotidianos como muebles y ropa, que rara vez se venden por mucho.
- La prestación por fallecimiento de un seguro de vida temporal, que no tiene valor de rescate mientras vives.
- Los límites de crédito. Un límite sin usar no es ni un activo ni una deuda.
Algunos elementos, como una pensión que paga una renta fija en la jubilación, son difíciles de valorar. Mucha gente los anota por separado en lugar de adivinar. Elijas lo que elijas, apunta la regla y aplícala siempre.
Cuando tengas la lista, sigue los cinco pasos de cómo calcular tu patrimonio neto y ten cuidado de contar tu vivienda una sola vez, como se explica en ¿el patrimonio neto incluye el valor neto de la vivienda?.
Preguntas frecuentes
¿Cuentan las cuentas de jubilación aunque todavía no pueda tocarlas?
Sí. Forman parte del patrimonio neto total. Se dejan fuera del patrimonio neto líquido, que mide aquello a lo que podrías acceder rápidamente.
¿Debo restar impuestos al saldo de jubilación?
El enfoque estándar usa el saldo antes de impuestos. Si prefieres una cifra después de impuestos, aplica siempre la misma regla e indícalo.
Fuentes
- Junta de la Reserva Federal, diagrama del patrimonio neto de la SCF: las categorías de activos y deudas que usa la encuesta.
- Junta de la Reserva Federal, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025.
Solo información educativa, no asesoramiento financiero personal.