Bileşik sıklığı nasıl işler
Yıllık bileşik faizde faiz yılda bir kez eklenir. Aylık bileşik faizde her ay yıllık oranın on ikide biri eklenir ve sonraki ayın faizi biraz daha büyük bakiye üzerinden hesaplanır.
Bakiye = başlangıç × (1 + yıllık oran ÷ n)n × yıl; burada n, yıldaki bileşik dönem sayısıdır
Örnek hesaplama: %6 ile 10 yıl boyunca 10.000
| Bileşik sıklığı | Yıldaki dönem | 10 yıl sonraki bakiye | Yıllığa göre fark |
|---|---|---|---|
| Yıllık | 1 | 17,908.48 | |
| Aylık | 12 | 18,193.97 | +285.49 |
| Günlük | 365 | 18,220.29 | +311.81 |
Aylık bileşik faiz on yılda yaklaşık 285, kabaca %1,6 fazla ekler. Aylıktan günlüğe geçmek yalnızca 26 daha ekler. Oranın kendisi ve süre, sıklıktan çok daha önemlidir.
APR ve APY
- Nominal oran veya APR
- Bileşik etkiden önceki ilan edilen yıllık oran, örneğin %6. Bir kredinin APR’si (yıllık maliyet oranı) yerel kurallara bağlı olarak belirli ücretleri de içerebilir.
- APY (yıllık efektif getiri)
- Bileşik etki dahil edildiğinde bir yılda gerçekte kazandığınız. ABD’de mevduat hesapları için Regulation DD (Düzenleme DD) tarafından tanımlanır.
Regulation DD formülü şudur: APY = 100 × [(1 + faiz ÷ anapara)365 ÷ vadedeki gün sayısı − 1]. Aylık bileşik %6 oran için getiri yaklaşık %6,17 olur. Aylık bileşik %4 oran yaklaşık %4,07, %5 ise yaklaşık %5,12 verir.
| Nominal yıllık oran | Aylık bileşik APY |
|---|---|
| 4% | 4.07% |
| 5% | 5.12% |
| 6% | 6.17% |
Birikim hesaplarını karşılaştırırken APY’yi APY ile karşılaştırın. Kredileri karşılaştırırken de benzeri benzeriyle karşılaştırın; çünkü bir kredi oranı birkaç şekilde ilan edilebilir.
Hesaplama araçlarımız neyi varsayar
Bu sitedeki tüm büyüme hesaplama araçları girdiğiniz oranı nominal yıllık oran olarak ele alır. Onu 12’ye böler, aylık bileşik hesaplar ve yatırımları her ayın sonunda ekler. Bir hesabın yalnızca APY’sini biliyorsanız onu oran olarak girmek büyümeyi biraz abartır; normal oranlarda fark küçüktür.
Yatırımlar bir takvime göre bileşik büyümez
Hisse ve fon getirileri sabit bir aylık yüzde olarak gelmez. Bir projeksiyondaki %6 varsayımı, planlama için kullanılan düzleştirilmiş bir ortalamadır. Gerçek getiriler yıldan yıla değişir ve bu, bileşik hesaplama yönteminden daha önemlidir. Net servet projeksiyonu nasıl yapılır yazısına bakın.
İnsanların sorduğu sorular
Bileşik sıklığı planım için önemli mi?
Nadiren çok önemlidir. Birikim oranınızın, getirinin ve sürenin etkileri çok daha büyüktür.
Büyümeyi tahmin etmenin hızlı bir yolu var mı?
72 kuralı paranın iki katına çıkmasının ne kadar süreceğini tahmin eder.
Kaynaklar
- Electronic Code of Federal Regulations, 12 CFR Part 1030 (Regulation DD), Appendix A: yıllık efektif getiri formülü.
- Investor.gov (U.S. SEC), Compound interest.
Yalnızca eğitim amaçlı bilgidir; kişisel finansal tavsiye değildir.