Étape 1 : choisir un objectif
L’apport exigé par les prêteurs dépend du pays, de l’établissement, du type de prêt et de votre situation. Renseignez-vous auprès des banques là où vous comptez acheter. Pour planifier, multipliez le prix que vous prévoyez de payer par le pourcentage d’apport visé, puis ajoutez les autres frais initiaux ci-dessous.
| Part d’apport | Montant |
|---|---|
| 5% | 15,000 |
| 10% | 30,000 |
| 20% | 60,000 |
Ces pourcentages sont des exemples, pas des recommandations ni des exigences des prêteurs.
Étape 2 : ajouter les autres frais initiaux
- Les frais d’acquisition, comme les frais juridiques ou de notaire, d’expertise et d’enregistrement.
- Les taxes foncières ou droits de mutation, s’ils s’appliquent.
- Les frais de déménagement et les premiers meubles ou travaux.
- Une réserve de liquidités restante après l’achat, pour que l’opération ne vide pas votre épargne de précaution.
Étape 3 : transformer l’objectif en montant mensuel
| Objectif | En 3 ans | En 5 ans |
|---|---|---|
| 30,000 | 785.72 | 452.50 |
| 60,000 | 1,571.44 | 904.99 |
Sans intérêts, 60 000 en cinq ans demanderaient 1 000 par mois. Un taux de 4 % ramène ce montant à 904,99. Partir avec 10 000 déjà épargnés le réduit à 720,83.
Étape 4 : choisir où placer l’argent
L’argent nécessaire d’ici quelques années est généralement placé là où sa valeur ne risque pas de chuter juste avant d’en avoir besoin, comme un livret d’épargne garanti ou des dépôts. Les placements peuvent monter ou baisser sur de courtes périodes. Les 4 % de ces exemples sont une illustration, pas un taux que vous pouvez espérer.
L’effet sur le patrimoine net
Épargner l’apport augmente votre patrimoine net. L’achat du logement convertit une grande partie de ces liquidités en valeur nette du logement, et les frais d’acquisition réduisent le patrimoine net le jour de l’achat. Le crédit immobilier apparaît ensuite comme une dette à côté de la valeur du logement. Voir le patrimoine net inclut-il la valeur nette du logement.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux attendre pour épargner un apport plus important ?
Cela dépend des prix, des taux d’intérêt, du loyer et de vos projets. Un apport plus important signifie un prêt plus petit, mais attendre a aussi un coût. Nous ne recommandons pas un choix plutôt qu’un autre.
Et si je ne peux pas atteindre l’objectif à temps ?
Modifiez l’une des trois données : un horizon plus long, un objectif plus bas ou un montant mensuel plus élevé. Le guide de l’épargne mensuelle montre l’effet de chacune sur le résultat.
Sources
- Investor.gov (SEC, autorité américaine des marchés financiers), Savings goal calculator.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025 : accession à la propriété et patrimoine immobilier.
Information à but pédagogique uniquement. Les pourcentages d’apport et les taux sont des exemples, pas des critères d’octroi de crédit ni des conseils.