O método em três passos
- Defina a meta. Anote um valor específico, por exemplo 50.000 para uma entrada ou 10.000 para um carro.
- Defina a data. Conte os meses entre agora e quando você vai precisar do dinheiro.
- Subtraia o que você já tem, considerando os juros que isso vai render, e distribua o restante pelos meses.
Valor mensal = (meta − início × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1), em que r = taxa anual ÷ 12 e n = meses
Sem juros, isso vira simplesmente (meta − início) ÷ meses. Os juros reduzem um pouco o valor porque sua poupança rende algo ao longo do caminho.
Exemplo resolvido: juntar 10.000 em um ano
Partindo do zero, 10.000 em 12 meses são 10.000 ÷ 12 = 833,33 por mês sem juros. Em uma conta que rende 4% ao ano, o valor cai para 818,17, porque os aportes rendem juros durante o ano.
| Frequência | Valor a cada vez | Observação |
|---|---|---|
| Mensal | 833.33 | Sem juros |
| Mensal | 818.17 | A 4% ao ano, capitalizados mensalmente |
| A cada duas semanas (26 vezes) | 384.62 | Sem juros |
| Semanal (52 vezes) | 192.31 | Sem juros |
Exemplo resolvido: 50.000 em cinco anos
Você já tem 10.000 e quer 50.000 em cinco anos, em uma conta que supõe render 3%. O valor mensal é de 593,75. Nos cinco anos você depositaria cerca de 35.625; o restante, cerca de 4.375, são juros supostos. Sem juros, você precisaria de 40.000 ÷ 60 = 666,67 por mês.
Verifique se o valor cabe
Um plano que não cabe no seu orçamento mensal não vai durar. Compare o valor com o que realmente sobra depois das contas fixas e com outras metas para as quais você está poupando. Se for alto demais, tente o seguinte, mais ou menos nesta ordem:
- Mude o prazo. Cinco anos em vez de três reduzem o valor em mais de 40% no exemplo acima.
- Reduza ou divida a meta, por exemplo com uma primeira meta menor.
- Use um valor pontual, como um bônus ou uma restituição de imposto, para aumentar o saldo inicial.
- Automatize a transferência no dia do pagamento para que o dinheiro saia antes de ser gasto.
Metas diferentes, regras diferentes
Uma reserva de emergência é um colchão de dinheiro para o inesperado e deve continuar fácil de acessar; veja quanto guardar para a reserva de emergência. Gastos anuais conhecidos são mais fáceis de administrar com fundos de provisão. Para uma casa, veja poupar para a entrada de um imóvel. Se sua renda muda de mês para mês, poupar com renda irregular explica como definir uma base.
O que o cálculo supõe
Ele supõe o mesmo aporte todo mês, no fim do mês, e uma taxa de juros estável. Não inclui imposto sobre os juros nem tarifas da conta. As taxas das contas de poupança mudam, então revise o plano quando sua taxa mudar.
Perguntas frequentes
Devo incluir juros no plano?
Use uma taxa conservadora ou nenhuma. Deixar os juros de fora cria uma pequena margem de segurança.
E se eu pular um mês?
Recalcule com seu saldo atual e os meses restantes. O novo valor mostra exatamente o que é preciso para continuar no caminho.
Fontes
- Investor.gov (SEC, órgão regulador do mercado de capitais dos EUA), Savings goal calculator: uma forma independente de conferir os cálculos.
- Consumer Financial Protection Bureau (órgão de proteção ao consumidor financeiro dos EUA), An essential guide to building an emergency fund: estratégias de poupança como transferências automáticas.
Ilustração apenas educativa, não aconselhamento financeiro pessoal.