Definisi yang jelas
Tidak ada satu definisi resmi tentang kekayaan bersih likuid, jadi sebaiknya Anda menyatakan definisi yang Anda pakai. Di situs ini, artinya:
Kekayaan bersih likuid = kas + tabungan + investasi kena pajak × (1 − potongan nilai) − semua kewajiban
Potongan nilai (haircut) adalah diskon yang Anda pilih untuk investasi, untuk memperhitungkan penurunan harga, biaya penjualan, atau pajak sebelum uangnya bisa Anda belanjakan. Ini input skenario, bukan perhitungan pajak.
Apa yang dimasukkan dan apa yang tidak
| Aset | Dimasukkan? | Alasan |
|---|---|---|
| Rekening giro dan tabungan | Ya, penuh | Tersedia dalam hitungan hari dengan nilai yang diketahui |
| Reksa dana pasar uang | Ya, penuh | Biasanya bisa dicairkan dengan cepat dengan sedikit perubahan harga |
| Saham, obligasi, dan reksa dana di rekening kena pajak | Ya, setelah potongan nilai | Bisa dijual dengan cepat, tetapi harganya bisa bergerak |
| Rekening pensiun | Tidak | Penarikan dini bisa memicu pajak atau denda |
| Rumah dan properti lain | Tidak | Penjualan memakan waktu dan ada biayanya |
| Mobil, kepemilikan usaha, barang berharga | Tidak | Nilainya tidak pasti sampai dijual |
Untuk perbandingan lebih lengkap tentang apa yang mudah dan sulit diubah menjadi uang tunai, baca aset likuid vs tidak likuid.
Dua contoh perhitungan
Tabungan dan rekening efek
Giro 5.000 + tabungan 20.000 + investasi 40.000 = 65.000. Potongan nilai 10% pada investasi menyisakan 36.000, sehingga aset likuid disesuaikan menjadi 61.000. Kurangi utang 25.000: kekayaan bersih likuid = 36.000.
KPR besar, sedikit kas
Giro 3.000 + tabungan 12.000 + investasi 80.000 dengan potongan nilai 20% (64.000) menghasilkan 79.000. Semua utang, sebagian besar KPR, berjumlah 210.000. Kekayaan bersih likuid = 79.000 − 210.000 = −131.000.
Rumah tangga ini mungkin tetap punya total kekayaan bersih yang sehat setelah rumah dihitung. Angka likuid yang negatif menunjukkan bahwa sebagian besar kekayaannya tertanam di rumah, bukan bahwa hitungannya salah.
Mengapa mengurangkan semua utang?
Mengurangkan setiap kewajiban, termasuk KPR atas rumah yang tidak Anda masukkan, menjadikan ini uji yang ketat: apa yang tersisa jika semua utang dilunasi hanya dari uang yang dapat dijangkau. Sebagian orang lebih suka mengurangkan hanya utang yang segera jatuh tempo. Kedua pendekatan boleh, asalkan Anda memberinya label dan memakainya secara konsisten.
Memilih potongan nilai
Tidak ada angka standar. 0% memperlakukan investasi seperti kas. Sekitar 10% adalah cadangan yang moderat. 20% hingga 30% lebih hati-hati untuk portofolio yang didominasi saham, karena harga saham bisa turun tajam dalam waktu singkat. Pilih satu, catat, dan pertahankan saat Anda membandingkan dari waktu ke waktu.
Ini bukan dana darurat
Kekayaan bersih likuid yang positif bukanlah uang yang disisihkan untuk keadaan darurat. Sebagian mungkin diinvestasikan dan sebagian utang mungkin jatuh tempo selama bertahun-tahun. Untuk pertanyaan terpisah tentang berapa banyak kas yang perlu disimpan untuk biaya tak terduga, lihat berapa banyak yang perlu ditabung untuk dana darurat.
Pertanyaan yang sering muncul
Apakah kekayaan bersih likuid sama dengan aset yang dapat diinvestasikan?
Tidak. Aset yang dapat diinvestasikan biasanya berarti uang yang tersedia untuk diinvestasikan, tanpa dikurangi utang. Kekayaan bersih likuid mengurangkan kewajiban.
Bisakah kekayaan bersih likuid negatif?
Bisa, dan sering terjadi pada pemilik rumah dengan KPR, seperti yang ditunjukkan Contoh 2.
Sumber
- Investor.gov (U.S. SEC), Liquidity (or marketability) (likuiditas; SEC adalah Komisi Sekuritas dan Bursa AS).
- Federal Reserve Board, SCF net worth flowchart: daftar lengkap aset dalam total kekayaan bersih.
Hanya informasi edukasi. Definisi bisa berbeda-beda; ini bukan nasihat keuangan pribadi.