Cos’è un fondo di accantonamento personale
Un fondo di accantonamento personale è denaro che metti da parte regolarmente per una spesa specifica e prevista. Sai all’incirca quanto costerà e quando. Risparmiare in anticipo significa che la spesa non finisce sulla carta di credito e non prosciuga i risparmi per le emergenze.
Il termine inglese, sinking fund, viene dalla finanza aziendale, dove un fondo di ammortamento è il denaro che un’azienda o uno Stato mette da parte per rimborsare nel tempo un’obbligazione o un altro debito. La versione personale prende in prestito l’idea ma è solo un metodo di gestione del bilancio; non è un prodotto finanziario.
Fondo di accantonamento e fondo di emergenza
| Fondo di accantonamento | Fondo di emergenza | |
|---|---|---|
| Scopo | Spese note e programmate | Spese impreviste e perdita di reddito |
| Tempistica | Sai all’incirca quando | Sconosciuta |
| Importo | Stimato in anticipo | Un cuscinetto che scegli tu |
| Dopo l’uso | Riparte per il ciclo successivo | Si ricostituisce dopo un’emergenza |
Vedi quanto risparmiare per un fondo di emergenza per l’altra metà.
Come crearne uno
- Elenca le spese note del prossimo anno o dei prossimi due, con un importo stimato e il mese di scadenza.
- Dividi ogni spesa per i mesi che mancano alla scadenza.
- Somma le cifre mensili e trasferisci quel totale ogni mese.
- Segui ogni fondo separatamente, con conti distinti, sottoconti o un semplice foglio di calcolo.
- Rivedi tutto una volta l’anno, perché i prezzi cambiano.
| Spesa | Costo | Mesi alla scadenza | Cifra mensile |
|---|---|---|---|
| Assicurazione annuale | 1,200 | 12 | 100 |
| Vacanza | 3,000 | 24 | 125 |
| Tagliando e pneumatici | 600 | 12 | 50 |
| Totale | 4,800 | 275 |
Gli interessi contano?
Un po’, per i fondi più lunghi. La vacanza da 3.000 in 24 mesi richiede 125 al mese senza interessi, o 120,27 al 4%. Risparmiare 200 al mese al 4% porta a 2.444,49 dopo un anno e a 13.259,80 dopo cinque anni. Per orizzonti brevi, la regolarità conta più del tasso.
Fondi di accantonamento e patrimonio netto
Il denaro in un fondo di accantonamento aumenta il patrimonio netto finché non lo spendi. Quando paghi la spesa, il patrimonio netto scende della stessa cifra, come previsto. Seguirlo così aiuta a spiegare i cali in un registro del patrimonio netto.
Domande frequenti
Mi serve un conto separato per ogni fondo?
No. Alcune banche offrono sottoconti o salvadanai con un nome; anche un unico conto con un foglio di calcolo funziona.
E se una spesa risulta più alta del previsto?
Usa il fondo e copri la differenza, poi correggi la stima per la volta successiva.
Fonti
- Investor.gov (SEC, autorità di vigilanza sui mercati USA), Savings goal calculator.
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: la distinzione dalle spese impreviste.
Solo informazioni a scopo educativo, non una consulenza finanziaria personale.