緊急予備資金とは
CFPBは緊急予備資金を、車の修理、家の修繕、医療費、収入の喪失など、予定外の出費や金銭的な緊急事態のために特に取り分けておく現金の蓄えと説明しています。休暇のような計画的な目標のための貯蓄とは別物で、そちらはシンキングファンドとして扱うのが適しています。
自分の生活費から目標を決める
CFPBは、これまでに経験した最もよくある予期せぬ出費と、それにいくらかかったかを考えることを勧めています。それを数字にする実用的な方法は2つあります：
- 想定外の出費を基準にした目標。車の修理、保険の自己負担額、家電の買い替えなど、典型的な想定外の出費1〜2回分の費用を合計します。
- 必需品の月数を基準にした目標。住居費、食費、光熱費、交通費、保険料、借金の最低返済額など、毎月の必需品の費用を合計し、カバーしたい月数を掛けます。
「生活費の3〜6か月分」とよく言われます。これは一般的な目安であって、必須条件や公式の基準ではありません。適切な額は、収入の安定性、あなたに頼っている人の有無、頼れるほかの支援によって変わります。
| カバーする月数 | 目標 |
|---|---|
| 1か月 | 3,000 |
| 3か月 | 9,000 |
| 6か月 | 18,000 |
達成までの期間
| 目標 | 毎月の貯蓄 | 0%での月数 | 4%での月数 |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
短期間では利息の効果はわずかです。達成時期を動かすのは毎月の金額です。
つくり方
CFPBのガイドはいくつかの方法を紹介しています：
- 具体的な目標と定期的な積立で、貯蓄の習慣をつくる。
- 支払期日を調整するなどして、キャッシュフローを管理する。
- 税金の還付金や現金の贈り物など、一時的なお金を貯める。
- 定期的な自動振替で、貯蓄を自動化する。
- 勤務先が認めていれば、給与を複数の口座に分けて振り込み、職場を通じて貯める。
収入が変動する場合は収入が不規則なときの貯蓄をご覧ください。
どこに置くか
CFPBは、予備資金は安全で、すぐに引き出せ、使いたくなる誘惑のない場所に置くべきだとしています。挙げられている選択肢には、銀行や信用組合の口座、プリペイドカード、現金があり、現金は盗難、紛失、損壊のおそれがあると注意しています。お金をすぐに使える必要があるので、流動純資産に数えられます。
使ったら積み直す
何を緊急事態とみなすかを前もって決め、一貫させましょう。予備資金を使うことになったら、CFPBの助言は、ためらわずに使い、その後また積み立てに取り組むことです。
よくある質問
投資の前に緊急予備資金をつくるべきですか？
借金や勤務先の退職金マッチング拠出など、状況によります。比べるべき要素は借金返済と貯蓄、どちらを優先？をご覧ください。
緊急予備資金は純資産に含まれますか？
はい。ほかの貯蓄と同じく資産です。
出典
- 米消費者金融保護局（CFPB）、An essential guide to building an emergency fund（緊急予備資金づくりの基本ガイド）：定義、必要な額、方法、置き場所。
- Investor.gov（米国証券取引委員会 SEC）、Savings goal calculator（貯蓄目標計算機）。
教育目的の情報であり、個別の金融アドバイスではありません。