Wat een noodbuffer is
Het CFPB beschrijft een noodbuffer als een geldreserve die specifiek opzij is gezet voor onvoorziene uitgaven of financiële noodsituaties, zoals autoreparaties, reparaties aan huis, medische rekeningen of inkomensverlies. Het verschilt van sparen voor een gepland doel zoals een vakantie, wat je beter regelt met een potje (sinking fund).
Een doel bepalen op basis van je eigen kosten
Het CFPB raadt aan na te denken over de meest voorkomende onverwachte uitgaven die je hebt gehad en wat ze kostten. Twee praktische manieren om dat om te zetten in een getal:
- Een doel op basis van tegenvallers. Tel de kosten op van één of twee typische verrassingen: een autoreparatie, een eigen risico van een verzekering, een nieuw huishoudelijk apparaat.
- Een doel in maanden noodzakelijke kosten. Tel de noodzakelijke maandelijkse kosten op, zoals wonen, eten, energie, vervoer, verzekeringen en minimale aflossingen, en vermenigvuldig met het aantal maanden dat je gedekt wilt hebben.
Veel mensen noemen “drie tot zes maanden uitgaven”. Dat is een gangbare vuistregel, geen verplichting of officiële norm; het juiste bedrag hangt af van hoe stabiel je inkomen is, wie van je afhankelijk is en op welke andere hulp je kunt terugvallen.
| Gedekte maanden | Doel |
|---|---|
| 1 maand | 3,000 |
| 3 maanden | 9,000 |
| 6 maanden | 18,000 |
Hoe lang het duurt
| Doel | Maandelijks sparen | Maanden bij 0% | Maanden bij 4% |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
Rente helpt over korte perioden maar een beetje. Het maandbedrag is wat de datum verschuift.
Manieren om hem op te bouwen
De gids van het CFPB beschrijft verschillende strategieën:
- Maak er een spaargewoonte van met een concreet doel en regelmatige stortingen.
- Beheer je kasstroom, bijvoorbeeld door de vervaldata van rekeningen aan te passen.
- Spaar eenmalige bedragen, zoals een belastingteruggave of een geldcadeau.
- Maak sparen automatisch met periodieke overboekingen.
- Spaar via je werk door je salaris over rekeningen te verdelen, als je werkgever dat toestaat.
Wisselt je inkomen, zie dan sparen met een onregelmatig inkomen.
Waar je hem bewaart
Het CFPB zegt dat de buffer veilig en bereikbaar moet zijn, en ergens waar je niet in de verleiding komt hem uit te geven. Genoemde opties zijn een rekening bij een bank of kredietcoöperatie, een prepaidkaart en contant geld, met de kanttekening dat contant geld kan worden gestolen, kwijtraken of vernietigd. Omdat het geld snel beschikbaar moet zijn, telt het mee in je liquide vermogen.
Hem gebruiken en weer aanvullen
Bepaal vooraf wat als noodgeval telt en blijf daar consequent in. Gebruik je de buffer, dan is het advies van het CFPB: wees niet bang hem te gebruiken en werk er daarna aan om hem weer op te bouwen.
Vragen die mensen stellen
Moet ik een noodbuffer opbouwen voordat ik ga beleggen?
Dat hangt af van je situatie, waaronder je schulden en een eventuele pensioenbijdrage van je werkgever. Zie schulden aflossen of sparen voor de factoren om te vergelijken.
Telt een noodbuffer mee in het nettovermogen?
Ja. Het is een bezitting zoals elk ander spaargeld.
Bronnen
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: definitie, hoeveel je nodig hebt, strategieën en waar je hem bewaart.
- Investor.gov (U.S. SEC, de Amerikaanse beurstoezichthouder), Savings goal calculator.
Alleen educatieve informatie, geen persoonlijk financieel advies.