O que é uma reserva de emergência
O CFPB descreve a reserva de emergência como um colchão de dinheiro separado especificamente para despesas não planejadas ou emergências financeiras, como consertos do carro, reparos na casa, contas médicas ou perda de renda. Ela é diferente da poupança para uma meta planejada, como uma viagem de férias, que é mais bem administrada como um fundo de provisão.
Como definir uma meta pelos seus próprios custos
O CFPB sugere pensar nas despesas inesperadas mais comuns que você já teve e em quanto custaram. Duas formas práticas de transformar isso em um número:
- Uma meta baseada em imprevistos. Some o custo de uma ou duas surpresas típicas: um conserto do carro, uma franquia de seguro, um eletrodoméstico a substituir.
- Uma meta em meses de gastos essenciais. Some os custos mensais essenciais, como moradia, alimentação, contas de consumo, transporte, seguros e pagamentos mínimos de dívidas, e multiplique pelo número de meses que você quer cobrir.
Muita gente cita “de três a seis meses de despesas”. É uma regra prática comum, não uma exigência nem um padrão oficial; o valor certo depende da estabilidade da sua renda, de quem depende de você e de que outra ajuda você poderia contar.
| Meses cobertos | Meta |
|---|---|
| 1 mês | 3,000 |
| 3 meses | 9,000 |
| 6 meses | 18,000 |
Quanto tempo leva
| Meta | Poupança mensal | Meses a 0% | Meses a 4% |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
Os juros ajudam pouco em períodos curtos. É o valor mensal que mexe na data.
Formas de montá-la
O guia do CFPB descreve várias estratégias:
- Criar o hábito de poupar com uma meta específica e aportes regulares.
- Administrar o fluxo de caixa, por exemplo ajustando as datas de vencimento das contas.
- Guardar dinheiro pontual, como uma restituição de imposto ou um presente em dinheiro.
- Tornar a poupança automática com transferências recorrentes.
- Poupar pelo trabalho, dividindo o salário entre contas, se seu empregador permitir.
Se sua renda varia, veja poupar com renda irregular.
Onde guardá-la
O CFPB diz que a reserva deve estar segura, acessível e em um lugar onde você não fique tentado a gastá-la. As opções que ele lista incluem uma conta em banco ou cooperativa de crédito, um cartão pré-pago e dinheiro em espécie, observando que o dinheiro em espécie pode ser roubado, perdido ou destruído. Como o dinheiro precisa estar disponível rapidamente, ele conta no seu patrimônio líquido disponível.
Como usá-la e reconstruí-la
Decida com antecedência o que conta como emergência e seja consistente. Se você usar a reserva, o conselho do CFPB é não ter medo de usá-la e depois trabalhar para reconstruí-la.
Perguntas frequentes
Devo montar uma reserva de emergência antes de investir?
Depende da sua situação, incluindo suas dívidas e qualquer contrapartida do empregador na previdência. Veja quitar dívidas ou poupar para os fatores a comparar.
A reserva de emergência conta no patrimônio líquido?
Sim. Ela é um ativo como qualquer outra poupança.
Fontes
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: definição, de quanto você precisa, estratégias e onde guardar.
- Investor.gov (SEC, órgão regulador do mercado de capitais dos EUA), Savings goal calculator.
Informação apenas educativa, não aconselhamento financeiro pessoal.