O que é um fundo de provisão pessoal
Um fundo de provisão pessoal é dinheiro que você separa regularmente para uma despesa específica e esperada. Você sabe mais ou menos quanto vai custar e quando. Poupar para ela com antecedência significa que a conta não cai no cartão de crédito nem esvazia sua reserva de emergência.
O termo em inglês, sinking fund, vem das finanças empresariais, em que um fundo de amortização é o dinheiro que uma empresa ou um governo separa para pagar um título ou outra dívida ao longo do tempo. A versão pessoal aproveita a ideia, mas é apenas um método de orçamento; não é um produto financeiro.
Fundo de provisão x reserva de emergência
| Fundo de provisão | Reserva de emergência | |
|---|---|---|
| Finalidade | Custos conhecidos e planejados | Custos não planejados e perda de renda |
| Momento | Você sabe mais ou menos quando | Desconhecido |
| Valor | Estimado com antecedência | Uma margem que você escolhe |
| Depois do uso | Recomeça para o próximo ciclo | É reconstruída depois de uma emergência |
Veja quanto guardar para a reserva de emergência para a outra metade.
Como montar um
- Liste os custos conhecidos do próximo ano ou dois, com um valor estimado e o mês de vencimento.
- Divida cada custo pelos meses até o vencimento.
- Some os valores mensais e transfira esse total todo mês.
- Acompanhe cada fundo separadamente, usando contas separadas, subcontas ou uma planilha simples.
- Revise uma vez por ano, porque os preços mudam.
| Despesa | Custo | Meses até o vencimento | Valor mensal |
|---|---|---|---|
| Seguro anual | 1,200 | 12 | 100 |
| Férias | 3,000 | 24 | 125 |
| Revisão do carro e pneus | 600 | 12 | 50 |
| Total | 4,800 | 275 |
Os juros importam?
Um pouco, para fundos mais longos. As férias de 3.000 em 24 meses exigem 125 por mês sem juros, ou 120,27 a 4%. Poupar 200 por mês a 4% chega a 2.444,49 após um ano e a 13.259,80 após cinco anos. Para prazos curtos, a regularidade pesa mais que a taxa.
Fundos de provisão e patrimônio líquido
O dinheiro em um fundo de provisão aumenta o patrimônio líquido até você gastá-lo. Quando a conta é paga, o patrimônio líquido cai no mesmo valor, como planejado. Acompanhar assim ajuda a explicar as quedas em um registro de patrimônio líquido.
Perguntas frequentes
Preciso de uma conta separada para cada fundo?
Não. Alguns bancos oferecem subcontas ou “caixinhas” de poupança com nome; uma única conta com uma planilha também funciona.
E se um custo sair mais alto do que o planejado?
Use o fundo e cubra a diferença, depois ajuste a estimativa para a próxima vez.
Fontes
- Investor.gov (SEC, órgão regulador do mercado de capitais dos EUA), Savings goal calculator.
- Consumer Financial Protection Bureau (órgão de proteção ao consumidor financeiro dos EUA), An essential guide to building an emergency fund: a distinção em relação às despesas não planejadas.
Informação apenas educativa, não aconselhamento financeiro pessoal.