Wie die Verzinsungshäufigkeit funktioniert
Bei jährlicher Verzinsung werden die Zinsen einmal im Jahr gutgeschrieben. Bei monatlicher Verzinsung wird jeden Monat ein Zwölftel des Jahreszinses gutgeschrieben, und die Zinsen des nächsten Monats werden auf das etwas höhere Guthaben berechnet.
Guthaben = Start × (1 + Jahreszins ÷ n)n × Jahre, wobei n die Zahl der Zinsperioden pro Jahr ist
Rechenbeispiel: 10.000 zu 6 % über 10 Jahre
| Verzinsung | Perioden pro Jahr | Guthaben nach 10 Jahren | Unterschied zu jährlich |
|---|---|---|---|
| Jährlich | 1 | 17,908.48 | |
| Monatlich | 12 | 18,193.97 | +285.49 |
| Täglich | 365 | 18,220.29 | +311.81 |
Die monatliche Verzinsung bringt über zehn Jahre etwa 285 mehr, rund 1,6 %. Der Schritt von monatlich zu täglich bringt nur weitere 26. Der Zinssatz selbst und die Zeit zählen weit mehr als die Häufigkeit.
APR und APY
- Nominalzins oder APR
- Der genannte Jahreszins vor Zinseszins, etwa 6 %. Der APR eines Kredits kann je nach örtlichen Regeln auch bestimmte Gebühren enthalten.
- APY (effektive Jahresrendite)
- Was Sie in einem Jahr unter Berücksichtigung des Zinseszinses tatsächlich erhalten. In den Vereinigten Staaten definiert die Regulation DD (US-Vorschrift zur Transparenz bei Einlagen) diesen Wert für Einlagenkonten.
Die Formel der Regulation DD lautet APY = 100 × [(1 + Zinsen ÷ Kapital)365 ÷ Tage der Laufzeit − 1]. Für einen Satz von 6 % bei monatlicher Verzinsung ergibt sich eine Rendite von etwa 6,17 %. 4 % bei monatlicher Verzinsung ergeben etwa 4,07 %, 5 % etwa 5,12 %.
| Nominaler Jahreszins | APY bei monatlicher Verzinsung |
|---|---|
| 4% | 4.07% |
| 5% | 5.12% |
| 6% | 6.17% |
Vergleichen Sie bei Sparkonten APY mit APY. Vergleichen Sie auch bei Krediten Gleiches mit Gleichem, da ein Kreditzins auf verschiedene Weise angegeben werden kann.
Was unsere Rechner annehmen
Alle Wachstumsrechner auf dieser Website behandeln den eingegebenen Satz als nominalen Jahreszins. Sie teilen ihn durch 12, verzinsen monatlich und addieren Einzahlungen am Ende jedes Monats. Wenn Sie nur die APY eines Kontos kennen und diese als Zinssatz eingeben, wird das Wachstum leicht überschätzt; bei üblichen Zinssätzen ist der Unterschied gering.
Anlagen werden nicht nach Plan verzinst
Renditen von Aktien und Fonds kommen nicht als fester monatlicher Prozentsatz. Eine Annahme von 6 % in einer Projektion ist ein geglätteter Durchschnitt für die Planung. Echte Renditen schwanken von Jahr zu Jahr, was mehr zählt als die Verzinsungskonvention. Siehe Nettovermögen projizieren.
Häufige Fragen
Spielt die Verzinsungshäufigkeit für meinen Plan eine Rolle?
Selten eine große. Ihre Sparquote, die Rendite und der Zeithorizont wirken sich weit stärker aus.
Gibt es eine schnelle Methode, das Wachstum zu schätzen?
Die 72er-Regel schätzt, wie lange es dauert, bis sich Geld verdoppelt.
Quellen
- Electronic Code of Federal Regulations, 12 CFR Part 1030 (Regulation DD), Appendix A: die Formel für die effektive Jahresrendite.
- Investor.gov (U.S. SEC, US-Börsenaufsicht), Compound interest.
Nur zu Bildungszwecken, keine persönliche Finanzberatung.