Cara kerja frekuensi pemajemukan
Dengan pemajemukan tahunan, bunga ditambahkan setahun sekali. Dengan pemajemukan bulanan, seperdua belas tingkat tahunan ditambahkan setiap bulan, dan bunga bulan berikutnya dihitung dari saldo yang sedikit lebih besar.
Saldo = awal × (1 + tingkat tahunan ÷ n)n × tahun, dengan n adalah jumlah periode pemajemukan dalam setahun
Contoh perhitungan: 10.000 pada 6% selama 10 tahun
| Pemajemukan | Periode per tahun | Saldo setelah 10 tahun | Selisih dari tahunan |
|---|---|---|---|
| Tahunan | 1 | 17,908.48 | |
| Bulanan | 12 | 18,193.97 | +285.49 |
| Harian | 365 | 18,220.29 | +311.81 |
Pemajemukan bulanan menambah sekitar 285 selama sepuluh tahun, kira-kira 1,6% lebih banyak. Beralih dari bulanan ke harian hanya menambah 26 lagi. Tingkat bunganya sendiri, dan waktunya, jauh lebih penting daripada frekuensinya.
APR dan APY
- Tingkat nominal atau APR
- Tingkat tahunan yang dikutip sebelum pemajemukan, misalnya 6%. APR pinjaman juga bisa mencakup biaya tertentu, tergantung aturan setempat.
- APY (annual percentage yield)
- Imbal hasil persentase tahunan efektif (APY): apa yang benar-benar Anda peroleh dalam setahun setelah pemajemukan diperhitungkan. Di Amerika Serikat, Regulation DD (peraturan simpanan AS) mendefinisikannya untuk rekening simpanan.
Rumus Regulation DD adalah APY = 100 × [(1 + bunga ÷ pokok)365 ÷ hari dalam jangka waktu − 1]. Untuk tingkat 6% yang dimajemukkan bulanan, imbal hasilnya sekitar 6,17%. Tingkat 4% yang dimajemukkan bulanan menghasilkan sekitar 4,07%, dan 5% menghasilkan sekitar 5,12%.
| Tingkat tahunan nominal | APY dengan pemajemukan bulanan |
|---|---|
| 4% | 4.07% |
| 5% | 5.12% |
| 6% | 6.17% |
Saat membandingkan rekening tabungan, bandingkan APY dengan APY. Saat membandingkan pinjaman, bandingkan juga yang sejenis, karena suku bunga pinjaman bisa dikutip dengan beberapa cara.
Asumsi kalkulator kami
Semua kalkulator pertumbuhan di situs ini memperlakukan tingkat yang Anda masukkan sebagai tingkat tahunan nominal. Kalkulator membaginya dengan 12, memajemukkan secara bulanan, dan menambahkan setoran di akhir setiap bulan. Jika Anda hanya tahu APY suatu rekening, memasukkannya sebagai tingkat akan sedikit melebihkan pertumbuhan; selisihnya kecil pada tingkat yang wajar.
Investasi tidak memajemuk sesuai jadwal
Imbal hasil saham dan reksa dana tidak datang sebagai persentase bulanan yang tetap. Asumsi 6% dalam proyeksi adalah rata-rata yang dihaluskan untuk perencanaan. Imbal hasil nyata berbeda dari tahun ke tahun, dan itu lebih penting daripada konvensi pemajemukan. Lihat cara memproyeksikan kekayaan bersih.
Pertanyaan yang sering muncul
Apakah frekuensi pemajemukan penting untuk rencana saya?
Jarang berpengaruh besar. Tingkat tabungan, imbal hasil, dan jangka waktu Anda punya efek yang jauh lebih besar.
Apakah ada cara cepat untuk memperkirakan pertumbuhan?
Aturan 72 memperkirakan berapa lama uang berlipat dua.
Sumber
- Electronic Code of Federal Regulations, 12 CFR Part 1030 (Regulation DD), Appendix A: rumus imbal hasil persentase tahunan (APY).
- Investor.gov (U.S. SEC), Compound interest (SEC adalah Komisi Sekuritas dan Bursa AS).
Hanya informasi edukasi, bukan nasihat keuangan pribadi.