Wat een persoonlijk spaarpotje is
Een persoonlijk spaarpotje is geld dat je regelmatig opzij zet voor een specifieke, verwachte uitgave. Je weet ongeveer wat het gaat kosten en wanneer. Door er vooraf voor te sparen, belandt de rekening niet op een creditcard en raakt je noodbuffer niet leeg.
De term komt uit de bedrijfsfinanciering, waar een sinking fund geld is dat een bedrijf of overheid opzij zet om een obligatie of andere schuld in de loop van de tijd af te lossen. De persoonlijke variant leent het idee, maar is gewoon een budgetteermethode; het is geen financieel product.
Spaarpotje versus noodbuffer
| Spaarpotje | Noodbuffer | |
|---|---|---|
| Doel | Bekende, geplande kosten | Onvoorziene kosten en inkomensverlies |
| Moment | Je weet ongeveer wanneer | Onbekend |
| Bedrag | Vooraf geschat | Een buffer die je zelf kiest |
| Na gebruik | Begint opnieuw voor de volgende ronde | Weer aangevuld na een noodgeval |
Zie hoeveel sparen voor een noodbuffer voor de andere helft.
Hoe je er een opzet
- Maak een lijst van de bekende kosten voor het komende jaar of twee, met een geschat bedrag en de maand waarin ze vallen.
- Deel elke uitgave door het aantal maanden tot ze moet worden betaald.
- Tel de maandbedragen op en boek dat totaal elke maand over.
- Houd elk potje apart bij, met aparte rekeningen, subrekeningen of een eenvoudige spreadsheet.
- Kijk er één keer per jaar naar, want prijzen veranderen.
| Uitgave | Kosten | Maanden tot betaling | Maandbedrag |
|---|---|---|---|
| Jaarlijkse verzekering | 1,200 | 12 | 100 |
| Vakantie | 3,000 | 24 | 125 |
| Autobeurt en banden | 600 | 12 | 50 |
| Totaal | 4,800 | 275 |
Maakt rente uit?
Een beetje, bij langere potjes. De vakantie van 3.000 over 24 maanden vraagt 125 per maand zonder rente, of 120,27 bij 4%. 200 per maand sparen bij 4% groeit tot 2.444,49 na een jaar en 13.259,80 na vijf jaar. Bij korte termijnen telt regelmaat meer dan de rente.
Spaarpotjes en nettovermogen
Geld in een spaarpotje verhoogt het nettovermogen totdat je het uitgeeft. Wordt de rekening betaald, dan daalt het nettovermogen met hetzelfde bedrag, zoals gepland. Door het zo bij te houden, kun je de dips in een vermogensoverzicht verklaren.
Vragen die mensen stellen
Heb ik voor elk potje een aparte rekening nodig?
Nee. Sommige banken bieden subrekeningen of spaardoelen met een label; één rekening met een spreadsheet werkt ook.
Wat als een uitgave hoger uitvalt dan gepland?
Gebruik het potje en vul het verschil aan, en pas de schatting aan voor de volgende keer.
Bronnen
- Investor.gov (U.S. SEC, de Amerikaanse beurstoezichthouder), Savings goal calculator.
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: het onderscheid met onvoorziene uitgaven.
Alleen educatieve informatie, geen persoonlijk financieel advies.