Czym jest osobisty fundusz celowy
Osobisty fundusz celowy (ang. sinking fund) to pieniądze regularnie odkładane na konkretny, przewidywany wydatek. Wiesz mniej więcej, ile będzie kosztował i kiedy. Oszczędzanie z wyprzedzeniem sprawia, że rachunek nie ląduje na karcie kredytowej ani nie uszczupla oszczędności awaryjnych.
Termin pochodzi z finansów przedsiębiorstw, gdzie sinking fund (fundusz umorzeniowy) to pieniądze odkładane przez firmę lub państwo na stopniową spłatę obligacji lub innego długu. Wersja osobista zapożycza ten pomysł, ale jest tylko metodą budżetowania, a nie produktem finansowym.
Fundusz celowy a fundusz awaryjny
| Fundusz celowy | Fundusz awaryjny | |
|---|---|---|
| Cel | Znane, zaplanowane koszty | Nieplanowane koszty i utrata dochodu |
| Termin | Wiesz mniej więcej kiedy | Nieznany |
| Kwota | Szacowana z góry | Wybrana przez Ciebie poduszka |
| Po wykorzystaniu | Zaczyna się od nowa w kolejnym cyklu | Odbudowywany po sytuacji awaryjnej |
Drugą połowę opisuje artykuł ile odłożyć na fundusz awaryjny.
Jak go założyć
- Wypisz znane koszty na najbliższy rok lub dwa, z szacowaną kwotą i miesiącem płatności.
- Podziel każdy koszt przez liczbę miesięcy do terminu.
- Zsumuj kwoty miesięczne i co miesiąc przelewaj tę sumę.
- Śledź każdy fundusz osobno, korzystając z osobnych kont, subkont lub prostego arkusza.
- Przeglądaj raz w roku, bo ceny się zmieniają.
| Wydatek | Koszt | Miesiące do terminu | Kwota miesięczna |
|---|---|---|---|
| Roczne ubezpieczenie | 1,200 | 12 | 100 |
| Wakacje | 3,000 | 24 | 125 |
| Przegląd samochodu i opony | 600 | 12 | 50 |
| Razem | 4,800 | 275 |
Czy odsetki mają znaczenie?
Trochę, przy dłuższych funduszach. Wakacje za 3 000 w ciągu 24 miesięcy wymagają 125 miesięcznie bez odsetek lub 120,27 przy 4%. Odkładanie 200 miesięcznie przy 4% daje 2 444,49 po roku i 13 259,80 po pięciu latach. Przy krótkich terminach regularność ma większe znaczenie niż stopa.
Fundusze celowe a wartość netto
Pieniądze w funduszu celowym podnoszą wartość netto, dopóki ich nie wydasz. Po opłaceniu rachunku wartość netto spada o tę samą kwotę, zgodnie z planem. Takie śledzenie pomaga wyjaśnić spadki w zapisie wartości netto.
Pytania, które zadają ludzie
Czy potrzebuję osobnego konta dla każdego funduszu?
Nie. Niektóre banki oferują subkonta lub nazwane cele oszczędnościowe; jedno konto z arkuszem też się sprawdzi.
A jeśli koszt okaże się wyższy niż planowano?
Wykorzystaj fundusz i dopłać różnicę, a potem skoryguj szacunek na następny raz.
Źródła
- Investor.gov (U.S. SEC), Savings goal calculator.
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: rozróżnienie od wydatków nieplanowanych.
Wyłącznie informacje edukacyjne, a nie osobista porada finansowa.