ما هو صندوق الادخار المخصص الشخصي
صندوق الادخار المخصص الشخصي (sinking fund) مال تجنّبه بانتظام لنفقة محددة ومتوقعة. تعرف تقريبًا كم ستكلّف ومتى. والادخار لها مسبقًا يعني ألّا تقع الفاتورة على بطاقة الائتمان أو تستنزف مدخرات الطوارئ.
المصطلح مأخوذ من تمويل الشركات، حيث يكون صندوق الاستهلاك مالًا تجنّبه شركة أو حكومة لسداد سند أو دين آخر بمرور الوقت. أما النسخة الشخصية فتستعير الفكرة لكنها مجرد طريقة لإعداد الميزانية؛ وليست منتجًا ماليًا.
صندوق الادخار المخصص مقابل صندوق الطوارئ
| صندوق الادخار المخصص | صندوق الطوارئ | |
|---|---|---|
| الغرض | تكاليف معروفة ومخططة | تكاليف غير مخططة وفقدان الدخل |
| التوقيت | تعرف متى تقريبًا | غير معروف |
| المبلغ | مقدَّر مسبقًا | هامش أمان تختاره |
| بعد الاستخدام | يبدأ من جديد للدورة التالية | يُعاد بناؤه بعد الطارئ |
راجع كم تدّخر لصندوق الطوارئ للنصف الآخر.
كيف تنشئه
- اذكر التكاليف المعروفة للعام أو العامين القادمين، مع مبلغ تقديري وشهر الاستحقاق.
- اقسم كل تكلفة على عدد الأشهر حتى موعد استحقاقها.
- اجمع المبالغ الشهرية وحوّل ذلك المجموع كل شهر.
- تابع كل صندوق على حدة، باستخدام حسابات منفصلة أو حسابات فرعية أو جدول بيانات بسيط.
- راجع مرة في السنة، لأن الأسعار تتغير.
| النفقة | التكلفة | الأشهر حتى الاستحقاق | المبلغ الشهري |
|---|---|---|---|
| التأمين السنوي | 1,200 | 12 | 100 |
| العطلة | 3,000 | 24 | 125 |
| صيانة السيارة والإطارات | 600 | 12 | 50 |
| المجموع | 4,800 | 275 |
هل تهم الفائدة؟
قليلًا، للصناديق الأطول. تتطلب العطلة بقيمة 3,000 خلال 24 شهرًا مبلغ 125 شهريًا دون فائدة، أو 120.27 بفائدة 4%. وادخار 200 شهريًا بفائدة 4% ينمو إلى 2,444.49 بعد عام و13,259.80 بعد خمس سنوات. في الأطر الزمنية القصيرة، الانتظام أهم من المعدل.
صناديق الادخار المخصصة وصافي الثروة
المال في صندوق الادخار المخصص يرفع صافي الثروة حتى تنفقه. وعند دفع الفاتورة، ينخفض صافي الثروة بالمبلغ نفسه، كما هو مخطط. ومتابعته بهذه الطريقة تساعد على تفسير الانخفاضات في سجل صافي الثروة.
أسئلة يطرحها الناس
هل أحتاج إلى حساب منفصل لكل صندوق؟
لا. تقدّم بعض البنوك حسابات فرعية أو أوعية ادخار مسمّاة؛ وحساب واحد مع جدول بيانات يؤدي الغرض أيضًا.
ماذا لو تبيّن أن التكلفة أعلى من المخطط؟
استخدم الصندوق وغطِّ الفرق، ثم عدّل التقدير للمرة القادمة.
المصادر
- Investor.gov (هيئة الأوراق المالية الأمريكية SEC)، حاسبة هدف الادخار.
- مكتب الحماية المالية للمستهلك (الأمريكي)، دليل أساسي لبناء صندوق طوارئ: التمييز عن النفقات غير المخططة.
معلومات تعليمية فقط، وليست نصيحة مالية شخصية.