Was ein persönlicher Rücklagentopf ist
Ein persönlicher Rücklagentopf (englisch „sinking fund“) ist Geld, das Sie regelmäßig für eine bestimmte, erwartete Ausgabe zurücklegen. Sie wissen ungefähr, was sie kostet und wann sie anfällt. Wer im Voraus spart, verhindert, dass die Rechnung auf der Kreditkarte landet oder den Notgroschen leert.
Der Begriff stammt aus der Unternehmensfinanzierung, wo ein Sinking Fund (Tilgungsfonds) Geld ist, das ein Unternehmen oder Staat zurücklegt, um eine Anleihe oder andere Schulden nach und nach zurückzuzahlen. Die persönliche Variante übernimmt die Idee, ist aber nur eine Budgetmethode, kein Finanzprodukt.
Rücklagentopf oder Notgroschen
| Rücklagentopf | Notgroschen | |
|---|---|---|
| Zweck | Bekannte, geplante Kosten | Ungeplante Kosten und Einkommensausfall |
| Zeitpunkt | Ungefähr bekannt | Unbekannt |
| Betrag | Im Voraus geschätzt | Ein selbst gewählter Puffer |
| Nach der Nutzung | Beginnt für den nächsten Zyklus neu | Wird nach einem Notfall wieder aufgebaut |
Die andere Hälfte finden Sie unter wie viel für einen Notgroschen sparen.
So richten Sie einen ein
- Listen Sie die bekannten Kosten für das nächste oder die nächsten zwei Jahre auf, mit geschätztem Betrag und Fälligkeitsmonat.
- Teilen Sie jede Ausgabe durch die Monate bis zur Fälligkeit.
- Addieren Sie die Monatsbeträge und überweisen Sie diese Summe jeden Monat.
- Verfolgen Sie jeden Topf separat, mit getrennten Konten, Unterkonten oder einer einfachen Tabelle.
- Überprüfen Sie einmal im Jahr, denn Preise ändern sich.
| Ausgabe | Kosten | Monate bis zur Fälligkeit | Monatsbetrag |
|---|---|---|---|
| Jährliche Versicherung | 1,200 | 12 | 100 |
| Urlaub | 3,000 | 24 | 125 |
| Autoinspektion und Reifen | 600 | 12 | 50 |
| Summe | 4,800 | 275 |
Spielen Zinsen eine Rolle?
Ein wenig, bei längeren Töpfen. Der Urlaub für 3.000 über 24 Monate erfordert ohne Zinsen 125 pro Monat oder 120,27 bei 4 %. 200 pro Monat bei 4 % wachsen nach einem Jahr auf 2.444,49 und nach fünf Jahren auf 13.259,80. Bei kurzen Zeiträumen zählt Regelmäßigkeit mehr als der Zinssatz.
Rücklagentöpfe und Nettovermögen
Geld in einem Rücklagentopf erhöht das Nettovermögen, bis Sie es ausgeben. Wird die Rechnung bezahlt, sinkt das Nettovermögen um denselben Betrag, wie geplant. Diese Sichtweise hilft, die Rückgänge in einer Vermögensaufzeichnung zu erklären.
Häufige Fragen
Brauche ich für jeden Topf ein eigenes Konto?
Nein. Manche Banken bieten Unterkonten oder benannte Spartöpfe an; ein einziges Konto mit einer Tabelle funktioniert ebenso.
Was, wenn eine Ausgabe höher ausfällt als geplant?
Nutzen Sie den Topf, decken Sie die Differenz und passen Sie die Schätzung für das nächste Mal an.
Quellen
- Investor.gov (U.S. SEC, US-Börsenaufsicht), Savings goal calculator.
- Consumer Financial Protection Bureau (US-Verbraucherschutzbehörde für Finanzen), An essential guide to building an emergency fund: die Abgrenzung zu ungeplanten Ausgaben.
Nur zu Bildungszwecken, keine persönliche Finanzberatung.