복리 빈도의 작동 방식
연 복리에서는 이자가 1년에 한 번 붙습니다. 월 복리에서는 연이율의 12분의 1이 매달 붙고, 다음 달 이자는 조금 더 커진 잔액을 기준으로 계산됩니다.
잔액 = 시작 금액 × (1 + 연이율 ÷ n)n × 연수 (n은 1년간 복리 횟수)
계산 예시: 10,000을 6%로 10년
| 복리 방식 | 연간 횟수 | 10년 후 잔액 | 연 복리와의 차이 |
|---|---|---|---|
| 연 복리 | 1 | 17,908.48 | |
| 월 복리 | 12 | 18,193.97 | +285.49 |
| 일 복리 | 365 | 18,220.29 | +311.81 |
월 복리는 10년 동안 약 285, 대략 1.6%를 더 보탭니다. 월 복리에서 일 복리로 바꾸면 26이 더해질 뿐입니다. 빈도보다 이율 자체와 기간이 훨씬 중요합니다.
APR과 APY
- 명목 이율 또는 APR(연이율)
- 복리 전에 표시되는 연이율. 예를 들어 6%. 대출의 APR에는 현지 규정에 따라 일부 수수료가 포함될 수도 있습니다.
- APY(연간 수익률)
- 복리를 포함해 1년 동안 실제로 버는 비율. 미국에서는 Regulation DD(예금 진실성 규정)가 예금 계좌에 대해 정의합니다.
Regulation DD 공식은 APY = 100 × [(1 + 이자 ÷ 원금)365 ÷ 예치 일수 − 1]입니다. 월 복리 6%라면 수익률은 약 6.17%가 됩니다. 월 복리 4%는 약 4.07%, 5%는 약 5.12%입니다.
| 명목 연이율 | 월 복리 APY |
|---|---|
| 4% | 4.07% |
| 5% | 5.12% |
| 6% | 6.17% |
예금 계좌를 비교할 때는 APY끼리 비교하세요. 대출 금리는 여러 방식으로 표시될 수 있으므로 대출을 비교할 때도 같은 종류끼리 비교하세요.
저희 계산기의 가정
이 사이트의 모든 성장 계산기는 입력한 이율을 명목 연이율로 봅니다. 12로 나눠 월 복리로 계산하고, 매월 말에 적립금을 더합니다. 계좌의 APY만 알고 이를 이율로 입력하면 성장이 약간 과대평가되지만, 일반적인 이율에서는 차이가 작습니다.
투자는 일정에 맞춰 복리로 불어나지 않습니다
주식과 펀드 수익은 매달 고정된 비율로 들어오지 않습니다. 예측에서의 6% 가정은 계획을 위해 매끄럽게 만든 평균입니다. 실제 수익은 해마다 달라지며, 이것이 복리 규칙보다 더 중요합니다. 순자산 예측하는 법을 참고하세요.
자주 묻는 질문
복리 빈도가 내 계획에 중요한가요?
크게 중요한 경우는 드뭅니다. 저축률, 수익률, 기간이 훨씬 큰 영향을 줍니다.
성장을 빠르게 추정하는 방법이 있나요?
72의 법칙으로 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 추정할 수 있습니다.
출처
- 미국 전자연방규정집(eCFR), 12 CFR Part 1030(Regulation DD), 부록 A: 연간 수익률(APY) 공식.
- Investor.gov(미국 증권거래위원회, SEC), Compound interest(복리).
교육용 정보일 뿐이며, 개인 맞춤형 재무 조언이 아닙니다.