সংক্ষিপ্ত উত্তর
হোম ইকুইটি = বাড়ির বাজারমূল্য − হোম লোন ও বাড়ির বিপরীতে নেওয়া অন্যান্য ঋণ
ফেডারেল রিজার্ভের Survey of Consumer Finances বাড়িকে সম্পদ এবং বাড়ির বিপরীতে নেওয়া ঋণকে (হোম লোন, হোম ইকুইটি ঋণ ও হোম ইকুইটি ক্রেডিট লাইন) ঋণ হিসেবে গোনে। এর 2025 সালের রিপোর্টে পার্থক্যটিকে নিট আবাসন মূল্য বলা হয়েছে। বাড়ির মালিকদের মধ্যে মধ্যমা নিট আবাসন মূল্য ছিল 230,000 ডলার, মূল্যস্ফীতি সমন্বয়ের পরে 2022 সালের 218,900 থেকে বেশি, এবং গড় ছিল 380,400। প্রায় 66% মার্কিন পরিবার নিজের বাড়ির মালিক ছিল।
বাড়ি লেখার তিনটি উপায়
| পদ্ধতি | লেখা সম্পদ | লেখা ঋণ | নিট সম্পদ |
|---|---|---|---|
| 1. পূর্ণ মূল্য ও হোম লোন (মানক) | 460,000 | 260,000 | 200,000 |
| 2. শুধু ইকুইটি | 210,000 | 10,000 | 200,000 |
| 3. বাড়ি বাদ, হোম লোন বাদ | 60,000 | 10,000 | 50,000 |
| ভুল: ইকুইটি ও হোম লোন দুটোই | 210,000 | 260,000 | −50,000 |
পদ্ধতি 1 ও 2 একই মোট দেয়। পদ্ধতি 1 বেশি স্পষ্ট কারণ মূল্য ও ঋণ দুটোই দেখা যায়, এবং আমাদের ক্যালকুলেটর এভাবেই কাজ করে। পদ্ধতি 3 একটি ভিন্ন প্রশ্নের উত্তর দেয়: বাড়ির বাইরে আপনার মূল্য কত। শেষ সারিটি ক্লাসিক ভুল দেখায়: হোম লোন দুবার বিয়োগ করা।
বাড়ির মূল্য কীভাবে ধরবেন
- আজকের বাস্তবসম্মত বিক্রয়মূল্য ব্যবহার করুন, যেমন কাছের অনুরূপ বাড়ির সাম্প্রতিক বিক্রি, কেনার দাম নয়।
- আরও রক্ষণশীল সংখ্যা চাইলে সাধারণ বিক্রয় খরচ বাদ দেওয়ার কথা ভাবুন, এবং করেছেন বলে নোট রাখুন।
- সর্বশেষ স্টেটমেন্ট থেকে হোম লোনের বাকি আসল ব্যবহার করুন, মাসিক কিস্তি নয়।
- যেকোনো হোম ইকুইটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইন আলাদা ঋণ হিসেবে অন্তর্ভুক্ত করুন।
- প্রতিবার সংখ্যা হালনাগাদের সময় একই মূল্যায়ন পদ্ধতি রাখুন।
কখন সংজ্ঞায় বাড়ি বাদ থাকে
কিছু নিয়ম প্রধান বাড়ি ছাড়া নিট সম্পদ মাপে। যেমন, মার্কিন সিকিউরিটিজ নিয়মে একজন ব্যক্তি 1 মিলিয়ন ডলারের বেশি নিট সম্পদ নিয়ে “accredited investor” (স্বীকৃত বিনিয়োগকারী) হতে পারেন, প্রধান বাসস্থানের মূল্য বাদে। সেই পরীক্ষায় বাড়ির হোম লোন সাধারণত বাড়ির বাজারমূল্য পর্যন্ত ঋণ হিসেবে গোনা হয় না, কিন্তু ঋণ মূল্যের চেয়ে যতটা বেশি তা গোনা হয়, এবং বাড়ির বিপরীতে নির্দিষ্ট সাম্প্রতিক অতিরিক্ত ঋণও। এটি নিজস্ব নিয়মসহ একটি আইনি পরীক্ষা, নিজের অর্থ মাপার ভালো উপায় নয়।
যেখানে থাকেন তা বিক্রি না করে কতটা সম্পদ ব্যবহার করতে পারেন জানতে চাইলেও বাড়ি বাদ দেওয়া কাজের হতে পারে। ধারণাটি লিকুইড নিট সম্পদের কাছাকাছি।
তুলনার জন্য কেন গুরুত্বপূর্ণ
বাড়ির মালিকেরা তাঁদের সম্পদের এত বড় অংশ বাড়িতে রাখেন বলে বাড়ি ধরা বা বাদ দেওয়া ছবিটি অনেক বদলে দেয়। বাড়ির মালিক বনাম ভাড়াটের তুলনা ফেডের তথ্যে ব্যবধান কত বড় তা দেখায়। কোনো বেঞ্চমার্কের সঙ্গে আপনার সংখ্যা তুলনার সময় বেঞ্চমার্কের একই সংজ্ঞা ব্যবহার করুন।
লোকে যা জানতে চান
হোম লোন বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি হলে কী হবে?
তাহলে আপনার ইকুইটি ঋণাত্মক। দুটি সংখ্যাই যেমন আছে লিখুন; ঋণাত্মক ইকুইটি আপনার নিট সম্পদ কমাবে।
ভাড়া দেওয়া সম্পত্তি কি অন্তর্ভুক্ত করব?
হ্যাঁ, আপনার বাড়ির মতোই, বাজারমূল্যে এবং তার হোম লোন ঋণ হিসেবে।
উৎস
- ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025 (অক্টোবর 2026): বাড়ির মালিকানার হার ও নিট আবাসন মূল্য (Box 4)।
- Investor.gov (মার্কিন SEC), Accredited Investors – Updated Investor Bulletin: নিট সম্পদ পরীক্ষা এবং প্রধান বাসস্থান কীভাবে ধরা হয়।
শুধু শিক্ষামূলক তথ্য, আইনি, কর বা ব্যক্তিগত আর্থিক পরামর্শ নয়।