Krok 1: wybierz cel
Wymagany przez banki wkład własny zależy od kraju, kredytodawcy, rodzaju kredytu i Twojej sytuacji. Sprawdź to u kredytodawców tam, gdzie planujesz kupić. Do planowania pomnóż spodziewaną cenę przez procent, który chcesz wpłacić, a potem dodaj pozostałe koszty początkowe opisane poniżej.
| Udział wkładu | Kwota |
|---|---|
| 5% | 15,000 |
| 10% | 30,000 |
| 20% | 60,000 |
Te procenty to przykłady, a nie rekomendacje ani wymogi kredytodawców.
Krok 2: dodaj pozostałe koszty początkowe
- Koszty zawarcia transakcji, takie jak opłaty notarialne i prawne, wycena i wpis do rejestru.
- Podatki od nieruchomości lub od czynności cywilnoprawnych, tam gdzie obowiązują.
- Koszty przeprowadzki oraz pierwsze meble lub naprawy.
- Zapas gotówki pozostały po zakupie, aby zakup nie opróżnił Twojego funduszu awaryjnego.
Krok 3: zamień cel w miesięczną kwotę
| Cel | W 3 lata | W 5 lat |
|---|---|---|
| 30,000 | 785.72 | 452.50 |
| 60,000 | 1,571.44 | 904.99 |
Bez żadnych odsetek 60 000 w pięć lat wymagałoby 1 000 miesięcznie. Stopa 4% obniża to do 904,99. Start z 10 000 już odłożonymi obniża kwotę do 720,83.
Krok 4: zdecyduj, gdzie trzymać pieniądze
Pieniądze potrzebne za kilka lat zwykle trzyma się tam, gdzie ich wartość nie spadnie gwałtownie tuż przed wydatkiem, np. na objętym gwarancją koncie oszczędnościowym lub lokacie. Inwestycje mogą w krótkim czasie zyskać lub stracić na wartości. 4% w tych przykładach to ilustracja, a nie stopa, której możesz oczekiwać.
Jak to wpływa na wartość netto
Odkładanie na wkład własny podnosi Twoją wartość netto. Kupno domu zamienia dużą część tej gotówki w kapitał własny w nieruchomości, a koszty transakcji obniżają wartość netto w dniu zakupu. Kredyt hipoteczny pojawia się wtedy jako dług obok wartości domu. Zobacz czy wartość netto obejmuje kapitał w domu.
Pytania, które zadają ludzie
Czy lepiej poczekać i odłożyć większy wkład?
Zależy to od cen, stóp procentowych, czynszu i Twoich planów. Większy wkład oznacza mniejszy kredyt, ale czekanie też ma koszty. Nie polecamy żadnej z opcji.
Co jeśli nie zdążę osiągnąć celu?
Zmień jedną z trzech danych: dłuższy termin, niższy cel lub wyższa miesięczna kwota. Poradnik o miesięcznych oszczędnościach pokazuje, jak każda z nich zmienia wynik.
Źródła
- Investor.gov (U.S. SEC), Savings goal calculator (SEC to amerykańska Komisja Papierów Wartościowych i Giełd).
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: posiadanie domów i majątek mieszkaniowy.
Wyłącznie informacje edukacyjne. Procenty wkładu i stopy to przykłady, a nie kryteria kredytowe ani porady.