Hoe de samenstellingsfrequentie werkt
Bij jaarlijkse samenstelling wordt de rente één keer per jaar bijgeschreven. Bij maandelijkse samenstelling wordt elke maand een twaalfde van de jaarrente bijgeschreven, en wordt de rente van de volgende maand berekend over het iets hogere saldo.
Saldo = start × (1 + jaarrente ÷ n)n × jaren, waarbij n het aantal samenstellingsperioden per jaar is
Uitgewerkt voorbeeld: 10.000 tegen 6% gedurende 10 jaar
| Samenstelling | Perioden per jaar | Saldo na 10 jaar | Verschil met jaarlijks |
|---|---|---|---|
| Jaarlijks | 1 | 17,908.48 | |
| Maandelijks | 12 | 18,193.97 | +285.49 |
| Dagelijks | 365 | 18,220.29 | +311.81 |
Maandelijkse samenstelling levert over tien jaar ongeveer 285 meer op, ruwweg 1,6% meer. Van maandelijks naar dagelijks voegt maar 26 toe. De rente zelf en de tijd tellen veel zwaarder dan de frequentie.
APR en APY
- Nominale rente of APR
- De opgegeven jaarrente vóór samenstelling, zoals 6%. De APR (jaarlijks kostenpercentage) van een lening kan, afhankelijk van lokale regels, ook bepaalde kosten bevatten.
- APY (effectief jaarrendement)
- Wat je in een jaar werkelijk ontvangt als de samenstelling is meegerekend. In de Verenigde Staten definieert Regulation DD (Amerikaanse regelgeving voor spaarrekeningen) dit voor depositorekeningen.
De formule van Regulation DD is APY = 100 × [(1 + rente ÷ hoofdsom)365 ÷ dagen in de looptijd − 1]. Voor 6% rente, maandelijks samengesteld, komt het rendement uit op ongeveer 6,17%. 4% maandelijks samengesteld geeft ongeveer 4,07%, en 5% ongeveer 5,12%.
| Nominale jaarrente | APY bij maandelijkse samenstelling |
|---|---|
| 4% | 4.07% |
| 5% | 5.12% |
| 6% | 6.17% |
Vergelijk bij spaarrekeningen APY met APY. Vergelijk bij leningen ook appels met appels, want een leenrente kan op verschillende manieren worden opgegeven.
Wat onze calculators aannemen
Alle groeicalculators op deze site behandelen de rente die je invoert als een nominale jaarrente. Ze delen die door 12, stellen maandelijks samen en tellen stortingen aan het eind van elke maand op. Ken je alleen de APY van een rekening, dan overschat je de groei licht als je die als rente invoert; bij normale rentes is het verschil klein.
Beleggingen groeien niet volgens een schema
Rendementen op aandelen en fondsen komen niet binnen als vast maandpercentage. Een aanname van 6% in een prognose is een afgevlakt gemiddelde voor planning. Echte rendementen schommelen van jaar tot jaar, en dat telt zwaarder dan de samenstellingsconventie. Zie je nettovermogen vooruitrekenen.
Vragen die mensen stellen
Maakt de samenstellingsfrequentie uit voor mijn plan?
Zelden veel. Je spaarquote, het rendement en de tijdshorizon hebben veel grotere effecten.
Is er een snelle manier om groei te schatten?
De regel van 72 schat hoe lang het duurt voordat geld verdubbelt.
Bronnen
- Electronic Code of Federal Regulations, 12 CFR Part 1030 (Regulation DD), Appendix A: de formule voor het effectieve jaarrendement (APY).
- Investor.gov (U.S. SEC, de Amerikaanse beurstoezichthouder), Compound interest.
Alleen educatieve informatie, geen persoonlijk financieel advies.