複利の頻度の仕組み
年複利では、利息は年に1回加算されます。月複利では、毎月年利の12分の1が加算され、翌月の利息はわずかに増えた残高に対して計算されます。
残高 ＝ 元本 ×（1 ＋ 年利 ÷ n）n × 年数（nは1年あたりの複利回数）
計算例：10,000を6%で10年間
| 複利 | 年間の回数 | 10年後の残高 | 年複利との差 |
|---|---|---|---|
| 年複利 | 1 | 17,908.48 | |
| 月複利 | 12 | 18,193.97 | +285.49 |
| 日複利 | 365 | 18,220.29 | +311.81 |
月複利では10年間で約285、およそ1.6%多くなります。月複利から日複利にしても、さらに26増えるだけです。頻度よりも、利率そのものと期間のほうがはるかに重要です。
APRとAPY
- 名目金利またはAPR
- 複利を考慮する前の表示年利（例：6%）。ローンのAPR（実質年率）には、地域のルールによって一定の手数料が含まれることもあります。
- APY（年間利回り）
- 複利を含めた、1年間に実際に得られる利回り。米国では、預金口座についてRegulation DD（貯蓄における真実法の規則）が定義しています。
Regulation DDの計算式は APY ＝ 100 × [(1 ＋ 利息 ÷ 元本)365 ÷ 期間の日数 − 1] です。6%の月複利では、利回りは約6.17%になります。4%の月複利では約4.07%、5%では約5.12%です。
| 名目年利 | 月複利でのAPY |
|---|---|
| 4% | 4.07% |
| 5% | 5.12% |
| 6% | 6.17% |
預金口座を比べるときは、APY同士を比べましょう。ローンを比べるときも、金利の表示方法はいくつかあるので、同じ条件同士で比べましょう。
当サイトの計算機の前提
当サイトの成長計算機はすべて、入力された利率を名目年利として扱います。12で割り、毎月複利で計算し、積立は各月末に加えます。口座のAPYしかわからない場合、それを利率として入力すると成長をわずかに多めに見積もりますが、通常の利率では差は小さいものです。
投資は決まったスケジュールで複利にならない
株式やファンドのリターンは、毎月一定の割合で入ってくるわけではありません。将来予測での6%という前提は、計画のためにならした平均です。実際のリターンは年ごとに変動し、そのほうが複利の方式よりも重要です。純資産の将来予測のしかたをご覧ください。
よくある質問
複利の頻度は私の計画に影響しますか？
大きく影響することはまれです。貯蓄率、リターン、期間のほうがはるかに大きな影響を持ちます。
成長を手早く見積もる方法はありますか？
72の法則で、お金が2倍になるまでの期間を見積もれます。
出典
- Electronic Code of Federal Regulations（米連邦規則集の電子版）、12 CFR Part 1030（Regulation DD）、付録A：年間利回りの計算式。
- Investor.gov（米国証券取引委員会 SEC）、Compound interest（複利）。
教育目的の情報であり、個別の金融アドバイスではありません。